“LPR 限高令” 是大众对民间借贷利率司法保护上限的通俗说法，核心依据是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：民间借贷约定利率不得超过合同成立时 1 年期 LPR 的 4 倍，超出部分借款人可拒绝偿还。
这一规则的关键背景是 2019 年 LPR 形成机制改革后，央行以 LPR 替代原贷款基准利率作为利率定价基准，司法机关随之将 LPR 的 4 倍确立为民间借贷利率的 “法定天花板”，从源头遏制高利贷乱象。
1 年期 LPR×4 = 利率上限（附 2025 年最新标准）
当前 “LPR 限高” 的计算逻辑简单直接，且随 LPR 变动动态调整：
基准锚点：以1 年期 LPR为基础（5 年期 LPR 主要用于房贷，与民间借贷无关）。
倍数规则：法定上限 = 1 年期 LPR×4。
2025 年最新标准：截至 2025 年 9 月，1 年期 LPR 为 3.0%，因此民间借贷利率上限为 3.0%×4=12.0%。
举个例子更直观：
若你出借 20 万元，约定年利率 20%（远超 12%），借期 1 年：
合法利息：20 万 ×12%=2.4 万元（法院支持）；
超额利息：20 万 ×(20%-12%)=1.6 万元（法院不支持，借款人可拒还）。
“LPR 限高” 的 3 大适用边界（别搞混！）
并非所有贷款都受这一 “限高” 约束，核心适用范围有明确界定：
1. 只管 “民间借贷”，不管 “银行贷款”
适用场景：个人之间、个人与企业之间的借贷（如亲友借钱、小额贷公司放贷）。
不适用场景：银行发放的房贷、经营贷等（银行贷款按市场化定价，无 “4 倍 LPR” 限制，如 2025 年房贷利率多在 3.5%-5% 区间，远低于 12%）。
2. 既管 “约定利息”，也管 “逾期利息”
即使借款时没约定利息，逾期后约定的违约金、罚息总和也不得超过 12%/ 年。比如借款 10 万元逾期 1 年，约定逾期罚息 15%，法院仅支持 12% 的逾期费用。
3. 职业放贷人 “踩线” 后果更严重
若被认定为 “职业放贷人”（如短期内多次放贷、以放贷为业），不仅超额利息无效，甚至合法的 12% 利息也可能被法院驳回，还可能面临行政处罚。
踩线的 2 大风险与 3 个实用技巧
（一）违规放贷 / 借款的后果
放贷人拿不到超额利息：哪怕借条写了高利率，起诉到法院也只能要回 12% 以内的利息，超额部分打水漂。
借款人可主动维权：若已支付超额利息，可起诉要求出借人返还（比如已按 20% 利率支付利息，可追回 8% 的超额部分）。
（二）3 个避坑与维权技巧
签借条前先查最新 LPR：每年 1 月、4 月、7 月、10 月是 LPR 调整窗口期，可通过 “全国银行间同业拆借中心” 官网查询最新利率，算清 12% 的红线（2025 年暂维持 3.0% 不变）。
利息约定要 “白纸黑字”：口头约定的高利率不算数，书面借条需明确 “年利率 XX%”，避免模糊表述（如 “月息 2 分” 易引发纠纷）。
遇高利贷及时止损：若对方要求利率超过 12%，可直接拒绝；已陷入高息借贷的，保留还款记录，起诉要求返还超额支付的利息。
“LPR 限高” 本质是给民间借贷装了 “安全阀”—— 对借款人来说，它挡住了高利贷的盘剥；对放贷人来说，它明确了合法收益的边界。记住 “1 年期 LPR×4” 这个核心公式，借钱或放贷前算清 12% 的红线，就能避免 90% 的利率纠纷。