养老统筹，全称 “养老保险社会统筹”，是我国养老保险制度的核心机制，指通过国家立法，将用人单位、个人缴纳的养老保险费集中起来，由社保部门统一管理、统一分配，用于支付参保人达到法定退休年龄后的养老金，以及丧葬补助金、抚恤金等待遇。
简单来说，养老统筹就像一个 “公共资金池”：在职时，大家按规定往池子里缴费；退休后，符合条件的人从池子里领取养老金。这种 “互助共济” 的模式，能平衡不同群体、不同地区的养老负担，避免因个人储蓄不足或意外情况导致晚年生活无保障。比如，某企业职工每月缴纳养老保险，这些费用进入统筹基金后，一部分用于支付当前退休人员的养老金，另一部分累积起来，等该职工退休后，再从基金中领取自己的养老金。
易混淆的相关术语解析
养老金统筹 / 统筹养老金：与 “养老统筹” 核心含义一致，更侧重 “养老金分配” 的结果。“养老金统筹” 强调养老金的统筹管理过程，“统筹养老金” 则指从统筹基金中发放的那部分养老金（区别于从个人养老金账户中发放的 “个人账户养老金”）。以 2025 年北京政策为例，职工退休后的月养老金 = 统筹养老金 + 个人账户养老金，其中统筹养老金由社保部门从统筹基金中统一核算发放，个人账户养老金则从个人缴费累积的账户中提取。
养老保险统筹：即 “养老统筹” 的完整表述，两者无本质区别，均指养老保险的社会统筹机制，涵盖缴费、基金管理、待遇发放等全流程。
养老统筹补助：指政府或相关部门对养老统筹基金的补充资金，用于提高养老金待遇、弥补基金缺口。比如，2025 年中央财政对城乡居民养老保险的补助标准提高至每人每年 670 元，这笔钱直接注入城乡居民养老统筹基金，用于提升参保居民的基础养老金；部分地方政府还会对困难群体（如低保户、残疾人）的养老统筹缴费给予补助，减轻其缴费压力。
养老全省统筹：指将养老保险基金的管理权限从市、县提升至省级，由省级社保部门统一归集基金、统一核算待遇、统一调度资金。2022 年起，我国已实现企业职工养老保险全国统筹，城乡居民养老保险也在逐步推进省级统筹。以河南省为例，2025 年城乡居民养老统筹基金由省级统一管理后，省内不同地区的基础养老金标准逐步统一，避免了过去 “同一省份内，甲地基础养老金 120 元 / 月，乙地仅 90 元 / 月” 的差异。
统筹养老金 1：并非官方标准术语，结合地方政策推测，可能是部分地区对 “第一档统筹养老金” 的简称，或指统筹养老金的其中一项构成。例如，某地区将统筹养老金分为 “基础统筹部分” 和 “倾斜统筹部分”，其中 “基础统筹部分” 被标注为 “统筹养老金 1”，用于保障基本生活，“倾斜统筹部分” 则针对高龄、边远地区退休人员额外发放。
养老统筹缴纳 / 交养老统筹：指参保人按规定向养老统筹基金缴纳费用的行为。职工养老统筹由单位和个人共同缴纳（单位按职工工资总额的 16% 缴纳，个人按工资的 8% 缴纳，单位缴纳部分全部进入统筹基金，个人缴纳部分进入个人账户）；城乡居民养老统筹则由个人按档次缴费，政府给予补助，个人缴费和政府补助全部进入统筹基金（其中部分计入个人账户）。
养老统筹工资：通常指计算养老统筹缴费基数的 “社会平均工资”，或参保人的 “缴费工资基数”。比如，2025 年某省全口径城镇单位就业人员平均工资为 7000 元 / 月，这就是该省当年养老统筹的 “基准工资”，职工缴费基数需在该工资的 60%-300% 之间确定（即 4200 元 - 21000 元）；若某职工月工资为 8000 元，其养老统筹缴费基数就是 8000 元，单位按 16% 缴纳 1280 元（进入统筹基金），个人按 8% 缴纳 640 元（进入个人账户）。
养老社会统筹：即 “养老统筹” 的官方表述，强调 “社会互助共济” 的属性，区别于 “个人储蓄养老”“商业养老”，是我国多层次养老保障体系的 “第一支柱”。
农民养老统筹：指针对农民群体的养老保险统筹制度，主要对应 “城乡居民基本养老保险”。农民可按年选择缴费档次（2025 年全国城乡居民养老缴费档次为每年 300 元 - 6000 元不等），缴费后纳入城乡居民养老统筹基金管理，达到 60 周岁且累计缴费满 15 年，即可领取由统筹基金发放的基础养老金（2025 年全国最低标准为每人每月 133 元，地方可额外提高）和个人账户养老金。
养老统筹单：指社保部门出具的，记录参保人养老统筹缴费情况、账户余额、待遇核算等信息的凭证，分为 “缴费通知单” 和 “待遇核算单” 两类。“缴费通知单” 用于告知参保人（或单位）当期应缴纳的养老统筹费用金额；“待遇核算单” 则在参保人办理退休时出具，明确其每月统筹养老金、个人账户养老金的具体金额及计算依据。参保人可通过当地社保 APP、社保局窗口打印养老统筹单。
养老统筹外：指不属于养老统筹基金支付范围的待遇或费用，通常由用人单位或个人承担。比如，部分国企、事业单位会为退休人员发放 “统筹外补贴”（如住房补贴、物业补贴），这笔钱不从社保统筹基金中支出，而是由原单位自行承担；此外，商业养老保险的养老金、个人储蓄养老的资金，也属于养老统筹外的养老来源。
特殊场景下的养老统筹：类型与案例
1. 术后养老统筹：并非独立政策，需结合具体情况
“术后养老统筹” 并非官方术语，通常是参保人因手术治疗后，关注养老统筹待遇的相关问题，主要涉及两种情况：
术后医保报销与养老统筹的区别：手术治疗费用由医疗保险统筹基金报销，与养老统筹无关；养老统筹仅负责退休后的养老金发放，两者分属不同社保体系，不可混淆。比如，某职工因心脏病手术花费 10 万元，其中 8 万元由医保统筹基金报销，剩余 2 万元个人承担，这一过程与养老统筹无关，其养老统筹的缴费和待遇不受手术影响。
术后丧失劳动能力的养老统筹政策：若参保人因手术导致完全丧失劳动能力，且缴费满 15 年，可提前办理退休（男年满 50 周岁、女年满 45 周岁），享受养老统筹待遇。以山东省为例，2025 年政策规定，参保人经劳动能力鉴定为 “完全丧失劳动能力”，且累计缴费满 15 年，可申请提前退休，按正常退休标准核算统筹养老金和个人账户养老金。
2. 养老院统筹：多为地方探索，非全国统一政策
“养老院统筹” 目前无全国统一定义，主要是部分地区为整合养老院资源、保障养老院运营，推出的统筹机制，常见两种形式：
养老院运营经费统筹：地方政府将辖区内公办养老院的运营经费纳入财政统筹，统一分配、统一监管，确保养老院正常运转。比如，2025 年江苏省对公办养老院按每张床位每年 1.2 万元的标准给予统筹补助，资金由省级财政和地方财政按 6:4 比例分担，用于支付养老院的人员工资、设施维护等费用。
养老院入住资源统筹：针对养老院床位紧张的问题，地方政府通过统筹调配，将申请入住的老人分配到有空余床位的养老院。比如，北京市海淀区 2025 年建立 “养老院统筹入住平台”，老人提交申请后，平台根据老人健康状况、户籍所在地、养老院空余床位情况，统一安排入住，避免 “有的养老院床位空置，有的老人排队多年住不进” 的情况。
3. 城乡养老统筹：整合城乡资源，缩小待遇差距
“城乡养老统筹” 即 “城乡居民基本养老保险统筹”，是将过去的 “新型农村社会养老保险”（新农保）和 “城镇居民社会养老保险”（城居保）整合统一后的制度，核心是实现 “制度统一、缴费统一、待遇统一”：
缴费统一：城乡居民按同一套缴费档次缴费，2025 年全国统一设置 12 个缴费档次（300 元、500 元、800 元、1000 元、1500 元、2000 元、2500 元、3000 元、4000 元、5000 元、6000 元、8000 元），参保人可自主选择，政府按档次给予补助（缴费 300 元补 60 元，缴费 8000 元补 300 元）。
待遇统一：城乡居民领取的养老金均由 “基础养老金 + 个人账户养老金” 构成，基础养老金由统筹基金统一发放，全国实行最低标准，地方可额外提高。2025 年全国城乡居民基础养老金最低标准为 133 元 / 月，上海、北京等地已提高至 1400 元 / 月、1320 元 / 月，城乡居民在同一地区享受同等标准的基础养老金。
案例：某农民 2025 年选择每年缴纳 3000 元的城乡养老统筹费用，政府补助 200 元，连续缴纳 15 年，其个人账户余额 =（3000+200）×15=48000 元，60 周岁退休后，月个人账户养老金 = 48000÷139≈345 元，若当地基础养老金为 200 元 / 月，其每月总养老金 = 200+345=545 元，全部由城乡养老统筹基金保障。
4. 建行养老统筹：银行参与的养老服务，非社保统筹
“建行养老统筹” 并非社保体系中的养老统筹，而是中国建设银行推出的与养老相关的金融服务，主要包括三类：
养老统筹基金托管：建行作为社保基金托管银行，负责保管养老统筹基金的资金，确保资金安全，并按社保部门指令进行资金划拨（如发放养老金）。目前，全国多数省份的养老统筹基金由建行、工行等大型银行托管。
个人养老金账户服务：根据国家 “个人养老金制度”，建行可为参保人开立个人养老金账户，参保人可向账户内存钱，用于购买符合规定的理财、保险产品，这部分资金属于 “养老统筹外” 的个人补充养老，与社保养老统筹相互补充。
养老金融产品：建行推出的 “养老理财”“养老储蓄” 等产品，面向中老年群体，具有风险低、期限长、收益稳定的特点，帮助居民通过理财积累养老资金，同样属于养老统筹外的养老准备。
实操指南：养老统筹的缴费、查询与待遇申领
1. 养老统筹缴费：不同人群的缴费方式
职工养老统筹缴费：由单位统一办理，单位每月从职工工资中扣除个人缴费部分，与单位缴费部分一并缴纳至社保部门。以 2025 年广州政策为例，某职工月工资 10000 元，单位按 16% 缴纳 1600 元（进入统筹基金），个人按 8% 缴纳 800 元（进入个人账户），每月合计缴费 2400 元，由单位通过社保缴费系统申报缴纳。
城乡居民养老统筹缴费：参保人在每年 9-12 月的集中缴费期内，通过当地社保 APP、银行柜台、村（社区）代收点缴纳次年费用。比如，某居民选择 2025 年缴纳 5000 元的城乡养老统筹费用，可通过 “广东社保” APP 在线缴费，缴费后政府补助 270 元，自动计入其养老统筹账户。
灵活就业人员养老统筹缴费：灵活就业人员需以个人身份缴纳职工养老统筹，缴费基数在当地社会平均工资的 60%-300% 之间自主选择，缴费比例为 20%（其中 12% 进入统筹基金，8% 进入个人账户）。2025 年成都市灵活就业人员养老统筹缴费基数下限为 4850 元，上限为 24250 元，若选择基数 5000 元，每月需缴费 5000×20%=1000 元，可通过 “成都社保” 微信公众号按月或按年缴纳。
2. 养老统筹查询：三种便捷方式
线上查询：通过当地社保 APP（如 “国家社会保险公共服务平台” APP、“掌上 12333” APP）或微信、支付宝的 “社保服务” 板块，输入身份证号和密码，即可查询养老统筹缴费记录、个人账户余额、统筹基金缴费情况等信息。
线下查询：携带身份证、社保卡到当地社保局窗口，或社保合作银行（如建行、工行）的自助终端机，可打印养老统筹缴费明细和账户清单。
电话查询：拨打全国社保服务热线 12333，按语音提示输入身份证号，即可查询养老统筹的缴费和账户信息，还可咨询政策疑问。
3. 养老统筹待遇申领：退休养老金领取流程
申领条件：达到法定退休年龄（男年满 60 周岁，女工人年满 50 周岁，女干部年满 55 周岁），且累计缴纳养老统筹费用满 15 年。
申领材料：身份证、社保卡、户口本、退休申请表、一寸免冠照片，若有视同缴费年限（如国企工作经历），还需提供档案材料。
申领流程：
参保人在退休前 1-3 个月，向单位或当地社保局提交退休申请；
社保局审核参保人的缴费年限、年龄等条件，核算统筹养老金和个人账户养老金金额；
审核通过后，参保人从退休次月起，每月通过社保卡领取养老金（由社保部门从养老统筹基金中统一发放）。
案例：某职工 2025 年 60 周岁退休，累计缴费 30 年，2024 年当地社会平均工资为 7000 元 / 月，其缴费基数平均值为 8000 元 / 月，个人账户余额为 24 万元。则其统筹养老金 =（7000+8000）÷2×30×1%=2250 元 / 月，个人账户养老金 = 240000÷139≈1727 元 / 月，每月总养老金 = 2250+1727=3977 元，全部由养老统筹基金保障发放。
常见问题解答（FAQ）
养老统筹和个人养老金有什么区别？
养老统筹是社保体系中的 “基本养老保险”，具有强制性（职工必须缴纳）、互助性（统筹基金共享），待遇由统筹养老金和个人账户养老金构成；个人养老金是 “补充养老保险”，自愿参加，参保人自主缴费，资金用于购买理财、保险产品，属于养老统筹外的补充养老。两者的核心区别是：养老统筹是 “国家兜底” 的基本保障，个人养老金是 “个人自愿” 的补充保障。
养老统筹缴费满 15 年后，还需要继续缴纳吗？
可以选择停缴，但建议继续缴纳。根据政策，养老统筹缴费年限越长、缴费基数越高，退休后领取的养老金越多。若缴费满 15 年后停缴，退休时养老金会较低；若继续缴纳，每多缴 1 年，统筹养老金会按当地社会平均工资的 1% 增加，个人账户余额也会累积更多，晚年生活更有保障。
跨省工作，养老统筹可以转移吗？
可以。参保人跨省就业时，需到原参保地社保局开具 “养老保险参保缴费凭证”，然后到新参保地社保局提交转移申请，社保部门会将原参保地的养老统筹缴费记录和个人账户余额转移至新参保地，缴费年限累计计算，不会影响退休待遇。
未缴满 15 年养老统筹，退休后能领取养老金吗？
不能直接领取，但有两种解决方式：① 延长缴费至满 15 年（2011 年 7 月 1 日前参保的，可一次性补缴），缴满后再领取养老金；② 申请将职工养老统筹转为城乡居民养老统筹，按城乡居民政策补缴至满 15 年，60 周岁后领取城乡居民养老金。
养老统筹基金会不会不够用？
目前我国养老统筹基金总体运行平稳，风险可控。一方面，国家已实现企业职工养老保险全国统筹，可通过跨省调度资金弥补部分地区的基金缺口；另一方面，政府每年会从财政中拨付资金补充养老统筹基金（2025 年中央财政对养老统筹的补助预计超 1 万亿元），同时通过延迟退休、扩大参保范围等政策，增强基金可持续性，无需过度担心基金不足的问题。
通过本文的解读，相信你已经对养老统筹有了全面的了解。养老统筹是保障晚年生活的重要基石，建议大家按时缴纳、定期查询