银行呆账，是指银行发放的贷款、信用卡透支款项等，经过长期催收后，仍然无法收回，且银行确认该笔款项大概率无法收回、几乎没有追偿希望的债权。简单来说，就是“银行借出去的钱、或是你欠银行的钱，长期收不回来，也没希望收回来，被银行归为‘死账’的款项”。
呆账≠逾期，二者的严重程度和性质完全不同。逾期是指你未按时偿还银行款项（比如信用卡逾期、贷款逾期），但银行仍有追偿希望，经过催收后大概率能收回；而呆账是逾期的“升级版”——逾期后长期未处理，银行经过多次、长期催收，确认无法收回，才会将其认定为呆账，其追偿难度远大于普通逾期，对个人征信的影响也更严重。
了解了核心定义，再说说银行呆账的常见形成原因，主要分为两大类，覆盖个人和企业场景，日常最容易遇到的是个人相关的呆账，重点关注即可：
第一类，个人相关呆账（最常见，与普通人密切相关）：
1. 信用卡呆账：这是最容易出现的个人呆账类型。比如信用卡透支后，长期不还款，银行经过多次电话、短信、上门催收，甚至通过法律途径追偿后，仍然无法收回款项，银行就会将该笔透支金额认定为呆账；另外，信用卡溢缴款（多存的钱）长期未取出，且信用卡长期不使用、处于闲置状态，也可能被认定为呆账（这类呆账相对少见，影响也较轻）。
2. 个人贷款呆账：比如办理的房贷、车贷、消费贷、助学贷款等，到期后未按时还款，长期拖欠，银行催收无果后，确认无法收回，就会将该笔贷款认定为呆账。
第二类，企业相关呆账（与企业经营相关，普通人较少接触）：
主要是银行向企业发放的经营贷款、流动资金贷款等，企业因经营不善、破产倒闭等原因，无力偿还贷款，银行经过长期追偿后，确认无法收回该笔款项，就会将其认定为企业呆账。
除了形成原因，银行呆账的分类也需要简单了解，主要分为“显性呆账”和“隐性呆账”，便于大家自查和规避：
1. 显性呆账：明确记录在银行账务和个人征信上的呆账，比如信用卡长期逾期形成的呆账，会直接体现在个人征信报告中，一眼就能查到，这类呆账对征信的影响最直接。
2. 隐性呆账：未明确记录，但实际已符合呆账认定标准的款项，比如逾期后银行未及时催收、或是款项金额较小但长期未处理，暂时未被认定为显性呆账，但后续可能会被银行补录为呆账，这类呆账容易被忽视，需要格外留意。
接下来是大家最关心的问题：一旦出现银行呆账，会有什么影响？尤其是对个人而言，影响主要集中在3个方面，一定要重视：
1. 严重影响个人征信：这是呆账最核心的影响。呆账会被永久记录在个人征信报告中（除非及时处理并符合消除条件），比普通逾期的影响更严重——有呆账记录的人，后续办理信用卡、申请房贷、车贷、消费贷等所有金融业务，大概率会被银行拒绝，甚至影响就业、租房等场景（部分企业、机构会查询个人征信）。
2. 面临持续催收和法律风险：即使被认定为呆账，银行也不会完全放弃追偿，可能会委托第三方催收机构持续催收；若呆账金额较大，银行仍可能通过法律途径起诉，要求欠款人偿还，若欠款人有可执行财产，可能会被强制执行。
3. 产生额外费用和利息：呆账形成后，银行仍可能会计算逾期利息、滞纳金（具体以银行规定为准），导致欠款金额越来越多，后续若想处理呆账，需要偿还的金额会远超最初的欠款本金。
最后，补充实用要点：如何规避银行呆账？若已出现呆账，该怎么处理？
规避要点（重点）：1. 按时偿还所有银行款项，信用卡、贷款尽量不逾期，若不小心逾期，及时足额还款，避免长期拖欠；2. 定期查询个人征信报告，及时发现逾期记录，尽早处理；3. 闲置的信用卡，若有溢缴款及时取出，不想使用可正常注销，避免闲置导致异常；4. 办理贷款、信用卡时，结合自身还款能力，不盲目借贷。
处理方式（若已出现呆账）：1. 主动联系银行，确认呆账金额、成因，协商还款方案，足额还清所有欠款（包括本金、利息、滞纳金等）；2. 还款完成后，向银行申请注销呆账记录，银行审核通过后，会向征信机构提交修改申请，征信报告中的呆账记录会被更新（具体消除时间以征信机构规定为准）；3. 若为溢缴款形成的呆账，及时取出溢缴款，联系银行申请撤销呆账记录即可。