置换贷款是指通过新的贷款方案，替换原有贷款（或债务）的金融行为，核心目的是优化还款压力、降低成本，或解决原有贷款的特定问题（比如利率过高、还款期限不合理、贷款用途受限等）。
比如：你之前在 A 银行办了房贷，年利率 5.8%，现在 B 银行推出同款房贷产品，年利率仅 4.2%，你通过 B 银行的新贷款还清 A 银行的旧房贷，这就是典型的 “置换他行贷款”；再比如，你名下有贷款未还清的车辆，想换新车时用 “贷款车置换”，本质也是通过新车贷款（或抵扣）结清旧车剩余贷款，属于置换贷款的延伸场景。
最常见的 6 类置换贷款：覆盖房产、车辆、银行债务
不同场景下的置换贷款，规则和用途差异很大，以下是普通人最常接触的类型，尤其要注意房屋和车辆相关的置换逻辑：
置换贷款类型 核心用途 适用人群 关键注意点
置换式个人住房贷款（房屋置换贷款） 1. 用新房贷结清原有房贷，降低利率；
2. 置换房产时（以房换房），解决中间资金缺口 1. 原有房贷利率高的购房者；
2. 想置换更大 / 更好地段房产的业主 需提供原有房产证明、房贷结清证明，部分银行要求新房产估值不低于旧房产
置换他行贷款 将其他银行的高利率贷款（如消费贷、经营贷、房贷）转到当前银行，享受更低利率或更灵活还款期 名下有高利率贷款，且当前银行有更低利率产品的用户 需对比 “新贷款利息 + 手续费” 与 “旧贷款剩余利息”，避免得不偿失
不良贷款置换 金融机构通过新的合规贷款，替换企业 / 个人的不良贷款（如逾期、欠息贷款），化解债务风险 出现贷款逾期，且有还款意愿但暂时无力结清的企业 / 个人 属于 “债务重组” 范畴，需与银行协商，可能影响征信记录（但比持续逾期好）
贷款车置换 用贷款未结清的旧车，抵扣新车部分款项，同时通过新车贷款结清旧车剩余贷款 想换新车，但旧车仍有贷款未还的车主 1. 先确认旧车剩余贷款金额，避免 “新车贷款不够抵旧贷”；
2. 注意 4S 店的 “置换补贴” 是否能覆盖部分旧贷
置换抵押贷款 用新的抵押物（如房产、车辆）申请贷款，替换原有无抵押 / 低额度贷款，提升贷款额度或降低利率 名下有可抵押资产，且原有贷款额度不足、利率高的用户 新抵押物需经过银行估值，抵押率通常不超过 70%（如房产估值 100 万，最多贷 70 万）
土地置换贷款 企业 / 个人用土地使用权作为抵押，申请贷款用于 “土地置换”（如工业用地换商业用地）或相关开发 有土地资源的企业主、开发商 属于专项贷款，需提供土地规划证明、置换协议，审批周期较长
置换贷款怎么办？3 步核心流程（以 “置换他行房贷” 为例）
不管是置换房贷还是其他贷款，流程基本围绕 “结清旧贷→申请新贷→完成置换” 展开，以最常见的 “置换他行房贷” 为例，具体步骤如下：
第 1 步：算清 “置换性价比”，避免白忙活
先确认 “置换是否划算”，核心算 3 笔账：
旧贷剩余本金：比如原有房贷还剩 50 万未还；
新贷成本：新房贷利率（如 4.0%）、手续费（部分银行收 1%-2%）、评估费（房产评估通常几百元）；
节省金额：对比 “旧贷剩余期内总利息” 和 “新贷总利息 + 手续费”，如果新方案能省 1 万元以上，置换才有意义。
第 2 步：准备材料，申请新贷
向目标银行（如你想置换过去的 B 银行）提交申请，需准备的材料通常包括：
个人身份材料：身份证、户口本、婚姻证明（已婚需结婚证）；
旧贷材料：原有贷款合同、近 6 个月还款流水、旧房产的房产证；
新贷相关：如果是置换房贷，需提供新房产的购房合同（或意向协议）、首付款证明（如有）；
还款能力证明：收入证明、银行流水（确保能覆盖新贷月供）。
第 3 步：结清旧贷，完成置换
银行审核通过后，会出具 “新贷审批函”；
你用新贷资金（或自有资金 + 新贷资金）结清旧银行的贷款，旧银行出具 “贷款结清证明” 和 “他项权证注销证明”；
到不动产登记中心办理旧房产的抵押注销，再将新房产抵押给新银行；
新银行发放剩余贷款（如有），你开始按新贷合同还款，置换完成。
大家最关心的 8 个疑问：贷款车、利率、政策全解答
1. 贷款车可以置换吗？需要什么条件？
可以，但需满足 2 个核心条件：
旧车状态正常：无严重事故、无抵押纠纷（除了未还清的车贷）；
能结清旧车剩余贷款：要么用新车的 “置换补贴 + 你的首付” 覆盖旧贷，要么通过新车贷款额外贷出部分资金结清旧贷。
比如：旧车剩余贷款 8 万，新车置换补贴 2 万，你再补 3 万，剩下 3 万从新车贷款里出，即可结清旧贷。
2. 置换贷款利率是多少？比普通贷款低吗？
不一定，取决于 3 个因素：
贷款类型：置换房贷通常参考 LPR（2024 年 5 月，首套房贷 LPR 约 3.85%），比原有高利率（如 5% 以上）低；但置换消费贷可能与普通消费贷利率持平；
个人资质：征信好、收入稳定的用户，能拿到更低利率；
银行政策：部分银行会针对 “置换他行贷款” 推出优惠，比如利率下浮 10%-20%。
3. 上海、北京等大城市的置换贷款政策有特殊吗？
主要体现在 “置换房贷” 上：
上海：置换式个人住房贷款需符合 “沪九条” 等限购政策，新购房产需在限购套数内，且部分银行对 “置换后房产面积” 有要求（如不低于 60㎡）；
北京：置换他行房贷时，需提供 “家庭住房套数证明”，首套、二套的贷款利率差异较大（二套通常比首套高 0.6%-1%）。
4. 置换贷款会影响征信吗？
分情况：
正常置换（如结清旧贷后办新贷）：只要旧贷没有逾期，不会影响征信，反而可能因 “负债结构优化” 对征信有轻微利好；
不良贷款置换：会在征信上显示 “债务重组” 相关记录，虽比 “持续逾期” 好，但短期内可能影响后续贷款审批。
5. 置换贷款需要手续费吗？一般多少？
大部分需要，常见费用包括：
评估费：房产评估约 500-2000 元，车辆评估约 300-800 元；
手续费：置换他行贷款通常收 0.5%-2%（如 50 万贷款收 2500-10000 元），部分银行会减免；
抵押登记费：房产抵押约 80 元 / 套，车辆抵押约 100 元 / 辆。
6. 置换房贷和 “以房换房” 有什么区别？
“以房换房” 是房产交易行为，“置换房贷” 是金融工具：
比如你想 “以房换房”（卖旧买新），但旧房没卖掉前，手里没钱买新房，这时可以申请 “置换房贷”—— 用旧房做抵押，先贷出资金买新房，等旧房卖掉后再结清房贷，本质是用置换贷款解决 “以房换房” 的资金缺口。
7. 农行、中德等银行的置换贷款有什么特色？
农行：针对 “置换式个人住房贷款”，对优质客户（如公务员、国企员工）可享受利率下浮 5%-10%，且审批速度较快（通常 7-10 个工作日）；
中德银行：主打 “住房储蓄贷款置换”，适合有长期还款计划的用户，置换后利率可锁定（如 3.3% 固定利率，5 年内不变）。
8. 置换贷款办不了？可能是这 3 个原因
征信有严重逾期：近 2 年内有连续 3 次、累计 6 次逾期，银行会拒绝审批；
还款能力不足：新贷月供 + 旧贷剩余月供（未结清前）超过月收入的 50%；
抵押物问题：置换抵押贷款时，抵押物估值不足、产权不清晰（如共有房产未取得共有人同意）。
最后提醒：置换贷款的 3 个 “避坑要点”
别只看利率，算总成本：有些银行利率低，但手续费、评估费高，反而比 “高利率低费用” 的方案贵，一定要算 “总成本 = 利息 + 所有费用”；
贷款车置换别被 “高补贴” 迷惑：部分 4S 店宣称 “置换补贴 1 万”，但实际给旧车的估值比市场价低 2 万，相当于 “羊毛出在羊身上”，置换前先查旧车市场价（如通过懂车帝、二手车之家估值）；
不良贷款置换要主动协商：如果出现贷款逾期，别等着银行催收，主动联系银行说明情况，申请 “不良贷款置换”，能最大程度减少征信损失。