“核保” 是保险行业的核心风控环节，全称 “保险核保”，指保险公司在收到投保人的投保申请后，通过审核投保信息、评估保险标的（如人身健康、财产状况）的风险等级，最终决定是否承保、以何种条件（如保费、保额、免责条款）承保的专业过程。
简单来说，核保的本质是保险公司对 “要不要保、怎么保” 的风险筛选与定价决策，既是保护保险公司避免过度承担风险的 “防火墙”，也能通过合理评估确保不同风险水平的客户获得公平的保险方案。
一、核保的核心目标：平衡 “风险” 与 “公平”
核保的核心目的可拆解为三点，最终实现保险公司与投保人的双向合理匹配：
控制风险：排查高风险投保行为（如带病投保、隐瞒财产隐患），避免保险公司因承保过多高风险标的而面临巨额赔付，保障公司持续经营能力；
公平定价：根据投保人 / 保险标的的实际风险等级（如健康人群 vs 慢性病患者、新车 vs 老旧车），制定差异化的保费和承保条件，避免 “低风险客户补贴高风险客户”，维护保险池的公平性；
合规经营：严格遵守《保险法》等监管规定，确保承保流程、决策依据合法合规，同时明确保险合同双方的权利义务，减少后续理赔纠纷。
二、核保的主要流程：从 “接收申请” 到 “出具结果”
不同险种（如人身险、财产险）的核保流程略有差异，但核心环节一致，通常分为以下 5 步：
接收投保申请
投保人提交投保单（含个人信息、投保险种、保额等），并提供核保所需材料（如人身险需提供健康告知、体检报告，财产险需提供财产价值证明、地址信息），保险公司核保部门接收并录入系统。
信息审核与风险初评
核保人员首先核查材料的完整性（如是否漏填健康信息、财产证明是否有效），再基于基础信息进行初步风险判断：
人身险：初步评估年龄、职业（如高空作业属高风险职业）、健康告知内容（是否勾选 “有高血压、糖尿病” 等）；
财产险：初步评估财产类型（如普通住宅 vs 易燃易爆仓库）、使用状态（如自用车辆 vs 营运车辆）、所处环境（如沿海地区 vs 内陆地区，前者台风风险更高）。
风险深入评估（必要时）
若初步评估发现 “风险存疑” 或 “信息不完整”，核保人员会进一步补充调查，常见方式包括：
人身险：要求投保人提供更详细的医疗记录（如住院病历）、安排针对性体检（如肺部 CT、血常规）、通过第三方机构查询过往投保 / 理赔记录（如 “中国保险信息技术管理有限责任公司” 的数据库）；
财产险：现场勘查财产实际状况（如房屋结构、消防设施）、查询财产过往出险记录（如车辆是否有多次交通事故）。
核保决策
基于完整的风险评估结果，核保人员根据保险公司的《核保手册》（内部风险评估标准），出具最终承保决策，主要分为 5 类：
决策类型 核心含义 示例场景
标准承保 风险等级符合保险公司 “常规标准”，按投保时申请的保费、保额正常承保，无额外限制 30 岁健康成年人投保重疾险，无既往病史，职业为办公室职员
加费承保 风险略高于常规标准，但仍在可接受范围，需额外增加保费才能承保 45 岁人群有轻度高血压（无并发症），投保重疾险时需比健康人群多交 10% 保费
除外责任承保 对特定高风险项目不承担赔偿责任，其他部分正常承保 客户有腰椎间盘突出病史，投保医疗险时，保险公司约定 “腰椎相关治疗不赔付”
降低保额承保 风险较高，仅同意在低于原申请保额的范围内承保 客户投保高额寿险，但职业为爆破工程师（高风险），保险公司仅同意原保额的 50%
拒保 风险远超保险公司可承受范围，直接拒绝承保 客户确诊晚期癌症后投保重疾险，或车辆已达到报废标准仍申请车险
告知结果与承保
核保决策出具后，保险公司会将结果书面 / 线上告知投保人：
若投保人接受决策（如同意加费、除外责任），则缴纳保费，保险公司出具保险单，合同正式生效；
若投保人不接受决策（如不同意加费），则投保流程终止，保险公司退还已交的预收保费（如有）。
三、核保的关键影响因素：不同险种侧重点不同
核保决策的核心是 “风险评估”，而评估依据因险种类型差异极大，主要分为人身险核保和财产险核保两大类：
1. 人身险核保（以 “人” 为保险标的，如重疾险、寿险、医疗险）
核心评估 “人的风险”，重点关注 4 类因素：
健康状况：最核心因素，包括既往病史（如癌症、心脏病）、现有症状（如持续高血压、结节）、体检异常（如肝功能指标异常）、家族病史（如直系亲属患遗传性疾病）；
年龄与性别：年龄越大，疾病、身故风险越高（如 50 岁人群保费高于 30 岁人群）；部分疾病（如乳腺癌）女性风险更高，部分疾病（如肺癌）男性风险更高；
职业与生活习惯：高风险职业（如消防员、矿工）身故 / 伤残风险高；吸烟、酗酒、熬夜、频繁出差等习惯会增加疾病风险；
投保行为：投保保额是否过高（如普通职员投保 1000 万寿险，需核查是否有骗保嫌疑）、是否在短时间内多家投保、过往是否有退保或拒保记录。
2. 财产险核保（以 “财产” 为保险标的，如车险、家财险、企财险）
核心评估 “财产的风险”，重点关注 4 类因素：
财产本身状况：如车辆的品牌型号（豪车维修成本高）、使用年限（老旧车故障风险高）；房屋的建筑结构（砖混结构 vs 钢结构，后者抗灾能力强）、房龄（老房子漏水、电路风险高）；
使用用途与环境：如车辆用于营运（网约车）比自用风险高；仓库位于低洼地区（暴雨易淹）比高地风险高；
过往出险记录：如车辆近 3 年有 5 次交通事故，车险核保会加费；企业过去 1 年有 2 次火灾理赔，企财险可能拒保；
安全防护措施：如企业安装自动消防系统、监控设备，家财险 / 企财险核保可能降低保费；车辆安装防盗装置，车险核保可能有优惠。
四、核保的常见误区：避免影响投保结果
投保人在核保环节常因误解导致投保失败或后续理赔纠纷，需注意以下 3 个关键误区：
“健康告知随便填，反正核保会查”
错误。根据《保险法》，投保人有 “如实告知义务”，若故意隐瞒健康问题（如未告知高血压病史），即使核保通过，后续理赔时保险公司发现隐瞒，仍有权拒赔并解除合同。核保的 “调查” 并非 100% 覆盖所有信息，如实告知是保障自身理赔权益的前提。
“被拒保后，所有保险公司都不能投了”
错误。不同保险公司的《核保手册》标准不同（如 A 公司拒保轻度脂肪肝客户，B 公司可能加费承保），且同一公司不同险种的核保尺度也不同（如某公司拒保乙肝客户的重疾险，但可能同意其投保意外险）。被拒保后，可尝试更换保险公司或险种，或在身体状况改善后重新投保。
“只有健康异常才需要核保，健康人直接通过”
不完全正确。即使健康状况无异常，若存在 “高风险职业”（如飞行员）、“高额投保”（如投保 500 万重疾险）、“特殊年龄”（如 70 岁投保寿险）等情况，核保人员仍会深入评估（如核查收入是否匹配保额、职业风险等级），并非所有健康人都能 “秒过” 核保。
五、总结：核保是保险的 “风险守门人”
对保险公司而言，核保是控制风险、维持经营稳定的核心环节；对投保人而言，核保是 “获得公平保险方案” 的关键过程 —— 通过核保，风险低的客户能以合理保费投保，风险高的客户也能在明确条件下获得保障（如加费、除外责任），避免因 “一刀切” 导致的不公平。
因此，投保人在投保时应重视核保：如实提供信息、配合补充材料，才能更顺利地获得符合自身需求的保险保障，同时避免后续理赔纠纷。